Souvent, l’achat d’une propriété est l’un des plus grands investissements financiers qu’on fera de notre vie. Il est donc important de comprendre tous les éléments qui y sont associés, y compris les termes hypothécaires.
En effet, le choix du terme hypothécaire peut avoir un impact significatif sur votre budget et vos finances à long terme. Nous vous expliquons comment cela fonctionne et comment choisir l’option qui conviendra le mieux à votre situation.
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Qu’est-ce qu’un terme hypothécaire?
Le terme hypothécaire désigne la période pendant laquelle les conditions de votre prêt hypothécaire sont fixées. Cela inclut :
- le taux d’intérêt;
- le paiement mensuel;
- les frais de pénalité pour paiement anticipé;
- le montant maximal de remboursement anticipé;
- etc.
À la fin du terme, vous aurez le choix de renouveler votre prêt hypothécaire avec la même institution financière, de rembourser le prêt en totalité ou de changer de prêteur.
Attention de ne pas mélanger le terme hypothécaire et l’amortissement hypothécaire. L’amortissement désigne la période de remboursement de votre hypothèque qui s’étend jusqu’à 25 ans.
Quels sont les différents termes hypothécaires?
Les termes hypothécaires offerts par les institutions financières varient généralement de 1 à 5 ans, mais ils peuvent parfois aller jusqu’à 10 ans.
Au Québec, il est courant que les gens optent pour un terme de 5 ans. Il s’agit d’une période suffisamment longue pour offrir une certaine stabilité, mais aussi assez courte pour s’adapter aux changements de taux hypothécaires du marché.
Le terme et le taux hypothécaire
Le taux d’intérêt est étroitement lié au terme de votre prêt hypothécaire.
En général, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt sera élevé. C’est logique, puisque les taux d’intérêt peuvent augmenter avec le temps. Ainsi, si le prêteur vous offre un taux trop bas sur un terme de 10 ans, par exemple, et que les taux augmentent considérablement, il sera perdant.
Si les taux en vigueur sont avantageux, il peut être intéressant d’opter pour un terme plus long pour éviter les risques de hausse des taux hypothécaires.
Notez également qu’il existe deux types de taux : le taux variable et le taux fixe. Ceux-ci auront aussi un impact sur vos paiements hypothécaires.
3 éléments à prendre en considération pour choisir votre terme d’hypothèque
Voici 3 éléments qu’il est intéressant d’analyser avant de prendre une décision quant au terme de votre prêt hypothécaire. Il est important de prendre le temps de regarder le tout afin de vous tourner vers l’option qui sera la plus avantageuse pour vous et qui conviendra le mieux à votre situation.
Votre situation financière
Évidemment, il est impératif de bien évaluer sa situation financière pour déterminer la durée du terme hypothécaire, puisque ce dernier aura un impact sur le montant de vos mensualités. Il est important d’analyser vos revenus, vos dettes, vos dépenses et votre capacité de paiement. Cela vous donnera des indices sur le terme d’hypothèque à choisir.
Le taux directeur en vigueur
Le taux directeur est le taux d’intérêt que la Banque du Canada fixe pour les prêts interbancaires. Il influence les taux hypothécaires offerts par les prêteurs.
Par conséquent, si le taux directeur est actuellement bas, il peut être intéressant d’opter pour un terme plus long. Au contraire, s’il est élevé et qu’on annonce une baisse prochainement, choisir un terme plus court pourrait être une option plus judicieuse. Si on prévoit des hausses de taux, alors un terme plus long est recommandé.
Toutefois, cela dépend de votre tolérance au risque, puisque les changements de taux peuvent avoir une grande incidence sur votre versement mensuel.
Votre tolérance au risque
Les termes courts (1 an, par exemple) sont souvent plus avantageux. Par contre, si les taux augmentent dans l’année, vous risquez d’avoir une mauvaise surprise lors du renouvellement. C’est pour cela que nous parlons de votre tolérance au risque.
Si vous êtes en mesure d’absorber une hausse de taux et que les économies que vous ferez en prenant un terme court sont substantielles, alors allez-y! Si vous préférez la stabilité, un terme fixe pourrait être plus adapté.
Vos projets et objectifs à venir
Nous vous conseillons également de tenir compte de vos projets avant de choisir votre terme hypothécaire. Ces derniers pourraient avoir un impact sur votre situation.
Comptez-vous déménager prochainement? Souhaitez-vous agrandir votre famille à court terme? Pensez-vous changer d’emploi dans un avenir proche?
Ces éléments auront non seulement une incidence sur votre capacité à rembourser votre prêt hypothécaire, mais aussi sur la nécessité de prendre un terme plus court. Plus simplement, si vous pensez devoir changer de maison d’ici 1 ou 2 ans, il vaut mieux opter pour un terme court pour éviter les frais de pénalité pour rupture de contrat.
L’accompagnement d’un courtier pour choisir le meilleur terme d’hypothèque
Taux fixe, taux variable, 1 an, 2 ans, 3 ans, 5 ans… vous n’êtes plus certain de rien ? Laissez-nous vous aider à y voir plus clair dans votre situation pour vous proposer les meilleures options possibles. Avec un courtier hypothécaire, vous obtiendrez toujours un prêt sur mesure qui convient parfaitement à vos besoins!